Gjeldssanering.net

 

Gjeldssanering kan være det eneste alternativet for gjeldsofre med et alvorlig gjeldsproblem. Når vi snakker om gjeldssanering for privatpersoner i dag er det i all hovedsak gjeldsordning etter gjeldsordningsloven som er den aktuelle løsningen. For bedrifter kan det være snakk om frivillig eller tvungen akkord.

 

Gjeldsproblemer regnes i dag som et stort samfunnsproblem og fører til at svært mange føler de faller utenfor i dagens samfunn. Med gjeldsproblemer følger det betalingsanmerkninger, med betalingsanmerkninger kan du som oftest glemme å få boliglån, bil lån, kredittkort, mobilabonnement osv. Du må ellers regne med at svært mange varer og tjenester som er vanlig å få på faktura vil bli krevd forskuddsbetalt.

 

Gjeldsofre er dermed avskåret fra mange muligheter som tas for gitt i dagens samfunn og blir sittende i leid bolig med dyr husleie.  For høy gjeld er med andre ord ikke bare et personlig problem for den det gjelder, men et sammensatt samfunnsproblem. Det er med andre ord i hele samfunnets interesse å ha så få gjeldsofre som mulig da en høyest mulig kredittverdighet i befolkningen fører til et mer velsmurt samfunn hvor færrest mulig havner utenfor.

 

Gjeldssanering i form av en gjeldsordning løser ikke problemet over natten. Det følger gjerne med en gjeldsordningsperiode på normalt 5 år hvor du kun beholder en fast sats til livsopphold samt utgifter til bolig, resterende går til dekning av gammel gjeld. For mange er dette imidlertid en måte å få kontroll over en fullstendig kaotisk privatøkonomi og føles som en enorm lettelse. Dersom du imidlertid er i en situasjon hvor du bor i egen eid bolig, og du har mulighet til å refinansiere ved et å søke om et omstartslån, så er dette i de aller fleste et mye bedre alternativ. Dette gjelder dessverre langt i fra alle og da gjenstår ofte en gjeldssordning som det eneste reelle alternativet.

 

Vi håper dette nettstedet kan gi deg litt hjelp videre på veien mot en løsning på dine gjeldsproblemer. Husk at du alltid har krav på å få gratis hjelp ved gjeldsproblemer av den kommunale gjeldsrådgiveren i din kommune dersom du ikke evner å løse problemene på egenhånd.

 

Gjeldsproblemer begynner ofte med betalingsanmerkninger

 

For de fleste som vurderer å skaffe seg en gjeldssanering er det ikke alltid gjeldens totale størrelse som er hovedproblemet. Problemet er ofte at de har pådratt seg betalingsanmerkninger underveis og dermed mistet mange av sine muligheter til å få refinansiert sin gjeld, for eksempel ved å bake inn gjeld i boliglånet. Det å få innvilget lån uten at det gjennomføres kredittsjekk er nærmest umulig i de vanlige og lovlige finansinstitusjonene vi har i Norge i dag. Når man dermed har pådratt seg betalingsanmerkninger og sitter med mange smålån med skyhøye rentesatser har man viklet seg inn i en ond sirkel som er svært vanskelig å komme seg ut av uten at temaene gjeldssanering og gjeldsordning kommer på banen.

 

Spørsmålene som fort melder seg når man vurderer å få slettet hele eller deler av gjelden enten ved en frivillig gjeldssanering eller en offentlig gjeldsordning via namsmannen er hvordan begynner man. Det første du må vurdere er om problemet faktisk er stort nok til at slike drastiske tiltak er det rette for deg. Her kommer en rekke vurderinger av gjeldens størrelse, rentesatser, bo- situasjon, inntekt, utdannelse og hva du eier og hva som foreligger av panteheftelser i disse. En eventuell partners situasjon er også noe som må vurderes og ikke minst din fremtidige arbeidsevne og inntektsevne. De fleste som konkluderer med at en offentlig gjeldsordning er det beste bør oppsøke den kommunale gjeldsrådgiveren i kommunen da denne fort setter i gang prosessene mot gjeldsordning. Dersom du vil ha en gjeldsrådgiver som ser litt mer på andre alternativer kan en privat gjeldsrådgiver være et bedre alternativ, bare alltid husk å sjekke referanser på gjeldsrådgiveren. En advokat er alltid ett dyrt men trygg og godt alternativ til en tradisjonell gjeldsrådgiver.

 

Når bør jeg søke gjeldssanering?

 

Ingen kreditorer er i utgangspunktet interessert i å slette gjelden din. Dette gjelder både ved frivillig utenrettslig søknad om gjeldssanering og ved søknad om gjeldssanering via offentlig gjeldsordning. Det må dermed være forhold rundt din økonomiske situasjon som tilsier at det er fornuftig for kreditorene å redusere gjelden din eller at du oppfyller lovens krav til en gjeldssanering etter gjeldsordningslovens regler.

 

For å få kreditorene til å slette gjelden frivillig så gjelder det å få disse til å forstå at det er fornuftig for dem å gå med på en reduksjon av gjelden din. Det er hovedsakelig to ting som er avgjørende i denne sammenheng. Muligheten for kreditor for å få et raskt oppgjør som bedrer likviditeten, samt redusert risiko for å tape hele kravet. En underliggende trussel om at du vil søke gjeldssanering i form av gjeldsordning etter gjeldsordningsloven, noe som kan føre til at kreditor taper hele eller store deler av kravet er en slik motivasjonsfaktor som kan påvirke kreditor til å gå med på en frivillig utenrettslig gjeldssanering.

 

Det er derfor slik at dersom kreditor er overbevist om at du egentlig er i stand til å innfri kravet, enten frivillig eller ved tvangsinnfordring, så er muligheten for at en bevisst kreditor eller denne sitt inkassobyrå ikke vil godta en reduksjon av kravet liten. Dette gjelder dersom skyldner sitter på formuesgoder med friverdi eller har god inntekt som kreditor ser en mulighet til å få utleggstrekk i. Således er det slik at jo dårligere skyldners situasjon er og jo færre eiendeler og lavere inntekt denne har, jo større mulighet for å få kreditorene med på en frivillig avtale om en betydelig reduksjon av gjelden.

 

Det samme gjelder med tanke på gjeldens alder. Jo eldre gjelden er, jo mer sannsynlig er det at tvangsinnfordring er forsøkt uten hell og muligheten for at skyldner skal klare å betale saken i overskuelelig fremtid er lav. Samtidig har kreditor gjerne avskrevet hele gjelden og allerede ansett den som tapt både regnskapsmessig og håpet om å få inn noe av kravet. Således er det normalt lettere å få til en god løsning med en betydelig gjeldssanering på gamle krav som er flere år gammelt. Spesielt dersom tvangsinndrivelse er forsøkt og mislyktes og det ikke ser ut til at skyldners situasjon skal endre seg i overskuelig fremtid.

 

Gjeldsordning er den beste løsningen ved grådige kreditorer.

 

Dessverre er det ofte vanskelig å få kreditorene med på frivillige løsninger uavhengig om det er kreditor selv, inkassobyrå eller et oppkjøpsbyrå man forhandler med. Veldig ofte vil de ikke gå med på fornuftige forslag fordi de håper på at skyldners situasjon vil endre seg en gang i fremtiden. De velger derfor heller å avvise fornuftige forslag og heller la kravet fortsette å forrente seg videre. Dersom det gjelder kredittkort eller annen forbruksgjeld hvor det er avtalt ekstra høy rente utover den vanlige forsinkelsesrentesatsen, så kan kravet mangedoble seg før skyldner om 10- 20 år kanskje blir betalingsdyktig.

 

Det er ofte lettere å få opprinnelig kreditor med på en avtale dersom de fortsatt er eier av kravet sitt. Disse er ofte avhengig av likviditet og et forsalg som gir penger på bordet rakst ved en delvis gjeldssanering i kombinasjon med en fullstendig refinansiering for skyldner, gir ofte etterlengtet bedring i likviditeten.

 

Dersom kravet er kjøpt opp av oppkjøpere så tenker disse annerledes. De ser på en stor portefølje i sin helhet og vet at selv om alle sakene i dag ser håpløse ut, så vil en stor del av skyldnerne bak disse sakene en gang i fremtiden få bedret sin økonomiske situasjon. De er så kyniske at de ser på skyldners alder og regner seg frem til at de er i en aldersgruppe hvor de vet at skyldners foreldre igjen begynner å bli gamle og etter hvert vil falle fra. Dette genererer ofte arv, noe disse kyniske aktørene gjerne venter på mens kravet forrenter seg oppover med skyhøye renter.

 

Det er imidlertid forhold som kan føre til at oppkjøpere er villig til å redusere gjelden ved et raskt oppgjør. Disse trenger også likviditet for å få ting til å gå rundt og dersom det er nylig oppkjøpte porteføljer, så tar det ofte tid før disse begynner å gi "avkastning". I mellomtiden trenger de inntekter til sine daglige driftsutgifter. Det er også verdt å merke seg at disse ikke har betalt full pris for porteføljene de kjøper opp. Det er eksempler på hvor veldig gammel og dårlig gjeld blir solgt for så lite som 5- 10 % av gjeldens totale størrelse.

 

Dersom skyldner møter på slike kyniske aktører som heller sitter noen tiår på gjerdet og lar kravet forrente seg i håp om at skyldners nærmeste skal falle fra og generere arv, så er det vanskelig å få til noe fornuftig. Da er en gjeldsordning etter gjeldsordningsloven den eneste fornuftige løsningen.

 

En gjeldsordning er en lovbestemt rett for personer som er varing ute av stand til å betjene gjelden sin. Disse kan søke gjeldsordning via namsmannen og få en ordning som normalt går over 5 år. I denne perioden skal skyldner beholde det som er nødvendig av sin inntekt til nødvendige bouttgifter og livsopphold etter fastsatte satser. Alt overskytende skal gå til betjening av gjelden i denne 5 års perrioden. Når 5 år har gått så skal resten av gjelden slettes.