Gjeldssanering.net

Når regningene hoper seg opp og inkassokravene tikker inn, kan refinansiering med pant i bolig fremstå som redningen. For mange med betalingsproblemer blir dette en mulighet til å samle all gjeld under ett tak og få ned de månedlige utgiftene. Men før du skriver under på papirene, er det viktig å forstå hva du faktisk går med på.

I Norge finnes det flere banker som spesialiserer seg på å hjelpe folk med betalingsanmerkninger. Resurs Bank, Bank2 og Instabank er blant aktørene som tilbyr refinansiering til kunder som tradisjonelle banker takker nei til. Disse bankene markedsfører seg gjerne med at de ser på helheten i økonomien din, ikke bare betalingshistorikken.

Når boligen blir løsningen på gjeldsproblemene

For deg som eier bolig med friverdi, eller som kan få foreldre eller andre til å stille sin bolig som sikkerhet, åpner det seg muligheter selv med betalingsanmerkninger. Spesialbankene ser på verdien i eiendommen og vurderer om de kan gi et lån som dekker all eksisterende gjeld.

Prosessen går vanligvis ut på at banken kartlegger all gjelden din. Kredittkort, forbrukslån, billån, skatterestanser og ubetalte regninger samles i én oversikt. Deretter beregner de et nytt lån med pant i eiendom som dekker alt dette, pluss etableringsgebyr og andre kostnader.

På papiret ser det ofte forlokkende ut. I stedet for å betale 20-25 prosent rente på kredittkortgjeld og forbrukslån, får du kanskje tilbud om 8-12 prosent på hele beløpet. De månedlige utgiftene kan halveres eller mer, og du slipper å forholde deg til mange kreditorer.

Den skjulte prisen du betaler

Men her kommer den første haken mange overser. Spesialbankene krever normalt at også eksisterende boliglån inkluderes i refinansieringen. Har du et boliglån på to millioner til 3 prosent rente, må dette altså erstattes med et nytt lån til kanskje 9 prosent. På den delen av lånet tredobles rentekostnadene dine.

La oss ta et konkret eksempel. Familien Hansen har et boliglån på 2 millioner til 3 prosent rente og 500 000 i dyr gjeld fordelt på kredittkort og forbrukslån. De får tilbud om refinansiering til 9 prosent på hele beløpet.

På boliglånet øker de årlige rentekostnadene fra 60 000 til 180 000 kroner. Det er 120 000 kroner ekstra i året bare på den delen av lånet som allerede var rimelig finansiert. Over lånets løpetid kan dette utgjøre millionbeløp i ekstra rentekostnader.

Etableringsgebyr som biter

Når en spesialbank skal rydde opp i økonomien din, tar de seg godt betalt for jobben. Etableringsgebyrene ligger ofte på 5-10 prosent av lånebeløpet, med et minimumsbeløp som sjelden er under 50 000 kroner.

Banken argumenterer med at de må gjøre en omfattende jobb. Alle kreditorer skal kontaktes, saldoer innhentes, og gjeld innfris. Ofte må de også forhandle med inkassobyråer og kanskje til og med namsmyndighetene. Dette tar tid og ressurser.

Men for deg som låntaker betyr det at gjelden din øker betydelig fra start. På et refinansieringslån på 3 millioner kan etableringsgebyret alene være 150 000 - 300 000 kroner. Dette legges til lånet og forrentes over hele løpetiden.

Rentes rente - fordelen som forsvinner

Et argument mange bruker mot kredittkortgjeld og forbrukslån er at du betaler rentes rente. Dette stemmer bare delvis. På disse lånetypene beregnes renter av hovedstolen, ikke av påløpte renter. Du betaler altså enkel rente, ikke rentes rente.

Når du refinansierer til et vanlig annuitetslån med pant i bolig, endres ikke dette prinsippet. Du betaler fortsatt enkel rente, bare til en lavere sats. Besparelsen kommer fra renteforskjellen, ikke fra at du unngår rentes rente.

Dette er viktig å forstå når du regner på om refinansiering lønner seg. Mange tror de sparer mer enn de faktisk gjør fordi de har misforstått hvordan renter beregnes på forbruksgjeld.

Betjeningsevnen må vurderes nøye

Selv om de månedlige utgiftene går ned, er det ikke gitt at du har råd til det nye lånet. Spesialbankene er strengere på betjeningsevne enn du kanskje tror. De må følge myndighetenes krav til forsvarlig utlånspraksis.

I beregningen tar de høyde for at renten kan stige. Med dagens rentenivå må du tåle at renten går opp til kanskje 15 prosent eller mer. Klarer du de månedlige utgiftene da? Banken regner også inn normale levekostnader etter SIFOs satser, og du må ha en buffer.

Mange opplever at de får avslag selv om de har betydelig friverdi i boligen. Årsaken er at inntekten ikke holder til å betjene lånet hvis renten stiger eller uforutsette utgifter dukker opp.

Når foreldrene må stille garanti

For unge med betalingsproblemer kan løsningen være at foreldre eller andre stiller sin bolig som sikkerhet. Dette åpner døren for refinansiering selv om du ikke eier bolig selv. Men det kommer med betydelig risiko for garantistene.

Foreldrene blir medansvarlige for hele lånet. Klarer du ikke betale, kan banken kreve inn pengene fra dem. I verste fall kan de miste boligen sin. Dette skaper ofte konflikter i familien, spesielt hvis betalingsproblemene fortsetter.

Bankene krever dessuten at garantistene har god økonomi. De må kunne betjene lånet alene hvis du ikke klarer det. Pensjonister med begrenset inntekt får derfor ofte nei, selv om de eier en nedbet alt bolig.

Vanskelig vei tilbake til vanlig bank

En konsekvens mange ikke tenker på, er hvordan refinansiering i spesialbank påvirker fremtidige lånemuligheter. Selv om du betaler ned gjelden og får orden på økonomien, vil du fortsatt være kunde i en bank som er kjent for å ta høy risiko.

Når du senere søker om lån i en tradisjonell bank, ser de at du har vært kunde hos for eksempel Resurs Bank eller Bank2. For en kredittanalytiker er dette et tydelig signal om at du har hatt alvorlige betalingsproblemer. De blir ekstra nøye med å vurdere søknaden din.

Mange opplever at de må bli værende i spesialbanken i flere år etter at økonomien er stabilisert. De høye rentene fortsetter å tære på økonomien, selv om risikoprofilen egentlig er blitt mye bedre.

Alternativene du bør vurdere først

Før du bestemmer deg for refinansiering hos en spesialbank, finnes det andre muligheter du bør undersøke. Har du fast jobb og stabil inntekt, kan en gjeldsordning via Namsfogden etter bestemmelsene i gjeldsordningsloven være et alternativ. 

Alle norske kommuner tilbyr også økonomisk rådgivning og kan hjelpe deg med å forhandle direkte med kreditorene. Det er lovpålagt at kommunene skal tilby dette, men det kan være lang ventetid. Mange banker og finansieringsselskaper er villige til å lage betalingsavtaler hvis de ser at du genuint ønsker å gjøre opp for deg.

Et annet alternativ er å selge eiendeler. Har du bil, hytte, båt eller andre verdier, kan salg gi deg midler til å betale ned den dyreste gjelden. Det er vondt å selge, men kan være billigere enn å betale høy rente i mange år.

Når refinansiering likevel kan være riktig

Til tross for ulempene, kan refinansiering hos spesialbank være den beste løsningen i noen situasjoner. Hvis inkassokravene har gått så langt at du risikerer tvangssalg av boligen, er det bedre å refinansiere til høy rente enn å miste taket over hodet. 

For selvstendig næringsdrivende som har kommet i økonomisk uføre, kan det også være eneste utvei. De har ofte ikke rett til gjeldsordning og kan ha vanskelig for å dokumentere fremtidig inntekt på en måte tradisjonelle banker godtar.

Personer som har opparbeidet betydelig gjeld på grunn av sykdom eller andre livskriser, kan også ha nytte av å få samlet gjelden. Forutsetningen er at krisen er over og inntekten er stabil.

Regn grundig før du bestemmer deg

Å sammenligne tilbud fra spesialbanker krever grundige beregninger. Du må ikke bare se på renten, men regne på totalkostnadene over hele lånets løpetid. Inkluder etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader.

Sammenlign også med hva det koster å fortsette som i dag. Ja, kredittkortgjelden er dyr, men hvis du klarer å betale den ned over noen år kan det være billigere enn refinansiering. Bruk gjerne en uavhengig økonomisk rådgiver til å regne på alternativene.

Husk også å tenke langsiktig. Hvor er du økonomisk om fem eller ti år med de ulike alternativene? Et refinansieringslån binder deg gjerne i 20-25 år, mens forbruksgjeld kan nedbetales mye raskere hvis du strammer inn.

Les det som står med liten skrift

Låneavtaler fra spesialbanker inneholder ofte klausuler du må være oppmerksom på. Noen banker forbeholder seg retten til å endre renten mer enn det som er vanlig. Andre har strenge regler for førtidig nedbetaling.

Sjekk spesielt om banken kan kreve full innfrielse hvis du misligholder. Ved tradisjonelle boliglån har du ofte flere måneder på deg før banken kan gjøre noe drastisk. Spesialbankene kan ha kortere frister.

Se også nøye på forsikringene som følger med lånet. Ofte er det krav om både livsforsikring og forsikring mot arbeidsledighet. Disse kan være dyre og ha mange unntak i vilkårene.

Familieøkonomien må på rett kjøl

Refinansiering løser ikke de underliggende problemene som førte til gjeldsproblemene. Hvis du fortsetter å bruke mer enn du tjener, er du tilbake i samme situasjon om noen år - bare med et større lån og mindre friverdi i boligen.

Sammen med refinansieringen må du derfor legge om livsstilen. Lag et realistisk budsjett og hold deg til det. Kutt ut unødvendige utgifter og bygg opp en buffer for uforutsette hendelser.

Mange som refinansierer opplever at de får mer å rutte med hver måned. Fristelsen til å øke forbruket er stor. Men husk at du har forpliktet deg for mange år fremover. Bruk heller de frigjorte midlene til å betale ekstra avdrag eller bygge opp sparing.

Vurder konsekvensene for familien

Når du refinansierer med pant i familiens bolig, påvirker det alle som bor der. Partneren din blir bundet av låneavtalen, selv om gjelden opprinnelig var din. Barna risikerer å miste hjemmet sitt hvis noe går galt.

Ha en ærlig samtale med familien før du bestemmer deg. Forklar situasjonen og hva refinansiering innebærer. Kanskje finnes det andre løsninger hvis alle bidrar, som at partneren tar ekstrajobb eller at dere leier ut en del av boligen.

Hvis foreldrene skal stille garanti, må også de forstå risikoen fullt ut. Ikke bagatelliser faren for at noe kan gå galt. Vær ærlig om hvorfor du havnet i denne situasjonen og hva du gjør for at det ikke skal skje igjen.

Spesialbankenes rolle i markedet

Det er lett å være kritisk til banker som tar høy rente av folk med betalingsproblemer. Men de fyller faktisk en viktig rolle i finansmarkedet. Uten dem ville mange ikke hatt noen mulighet til å refinansiere og kunne mistet boligen.

Risikoen disse bankene tar er reell. En betydelig andel av kundene deres misligholder lånene. De høye rentene og gebyrene dekker ikke bare profitt, men også tap på andre lån. Likevel er det viktig at du som kunde forstår at du betaler en høy pris for deres tjenester.

Myndighetene følger nøye med på spesialbankene. Finanstilsynet har ved flere anledninger grepet inn når de mener bankene går for langt i markedsføring eller utlånspraksis. Som kunde har du derfor et visst vern, men hovedansvaret for å vurdere om lånet er fornuftig ligger hos deg selv.

Når du står overfor valget om refinansiering, handler det til syvende og sist om å veie kortsiktig lettelse mot langsiktige kostnader. For noen er det riktige valget, for andre finnes bedre løsninger. Ta deg god tid, regn nøye og søk råd før du bestemmer deg. Økonomiske beslutninger tatt i desperasjon er sjelden de beste.